Le coût réel de l’achat d’une habitation

Vous avez donc décidé qu’il était temps d’entrer sur le marché immobilier. Vous avez parcouru le Web, rédigé des listes d’avantages et d’inconvénients et trouvé votre quartier idéal; peut-être même votre maison de rêve. Quelle est la prochaine étape? Préparation, priorités et planification. (Bon, peut-être que la planification est la même chose que la préparation, mais nous aimons l’allitération!)

Le coût numéro un auquel la plupart d’entre nous pensent lorsqu’il s’agit de l’accession à la propriété est la mise de fonds, qui pourrait représenter de 5 % à 20 % du prix d’achat. Il ne fait aucun doute qu’il s’agit d’un coût important dont il faut tenir compte, mais il y a plus à planifier lorsque vous entreprenez cette aventure passionnante pour devenir propriétaire. Un peu de planification peut vous éviter de trop compter sur le crédit à intérêt élevé plus tard dans le processus, alors regardons les principaux éléments.

On met les freins!

De nombreux acheteurs d’une première maison font l’erreur d’acheter une nouvelle voiture immédiatement avant d’acheter une maison, mais ce n’est peut-être pas le moment idéal pour un tel achat. Premièrement, l’obtention d’un prêt-auto peut avoir un impact sur votre cote de crédit, ce qui est extrêmement important lorsque vous essayez d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire. Deuxièmement, vous devrez tenir compte de l’impact de ce tout nouveau versement mensuel sur votre capacité globale de faire vos paiements hypothécaires. Et n’oubliez pas de tenir compte de tous les coûts supplémentaires associés à une voiture. Si vous avez vraiment besoin d’une voiture, allez-y, mais réfléchissez simplement au moment et à l’ordre de priorité.

Assurance prêt hypothécaire

Lorsque vous économisez votre mise de fonds, il est bon de tenir compte de votre budget global, qui sera un facteur déterminant dans l’obtention d’un prêt hypothécaire assuré ou non assuré. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de votre maison, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire (à ne pas confondre avec l’assurance habitation) par l’entremise de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Votre prime peut être calculée ici, et le montant sera intégré au montant global que vous empruntez.

Inspection de la propriété

Avant de signer les papiers, vous devriez faire effectuer une inspection valide de la propriété. Parfois, le vendeur vous informera qu’il en a déjà fait une, mais il est prudent d’en faire une de toute façon et d’éviter les mauvaises surprises. Un inspecteur immobilier vérifiera des choses qui ne sont pas toujours facilement visibles pendant une visite, comme la fondation et l’intégrité structurale, la plomberie, l’électricité et la ventilation. Une inspection domiciliaire coûtera entre 300 $ et 500 $, ce qui en vaut peut-être la peine pour cette tranquillité d’esprit. Vous pouvez trouver un inspecteur d’habitations par l’entremise de l’Association canadienne des inspecteurs de biens immobiliers ou demander des recommandations à des amis ou à des membres de votre famille qui ont récemment acheté une maison.

Honoraires de juristes

Si l’équipe qui vous aide à acheter votre maison était les Avengers, votre notaire ou votre avocat spécialisé en immobilier serait Iron Man. Il est responsable de toutes sortes d’éléments du processus d’achat d’une propriété. Qu’il s’agisse d’examiner votre convention d’achat et de vente et d’obtenir une assurance de titres, d’enregistrer la propriété en votre nom et de remettre les clés le jour de clôture, il ne faut pas sous-estimer le rôle d’un notaire ou d’un avocat spécialisé en droit immobilier. Vous devriez vous attendre à débourser de 1 500 $ à 2 000 $ en honoraires.

Droits de cession immobilière

Les droits de cession immobilière, ou taxe de transfert de la propriété, sont l’un des coûts de clôture les plus négligés. Toutes les provinces imposent des droits de cession, à l’exception de l’Alberta et de la Saskatchewan, qui imposent des droits de transfert de titres fonciers et des droits d’enregistrement, respectivement. Le montant de vos droits de cession est calculé en fonction du prix d’achat de votre propriété et de la province dans laquelle vous vivez. Utilisez une calculatrice de taxe de transfert pour obtenir une estimation du montant que vous devriez vous attendre à payer.

Rajustement des intérêts

Une autre dépense qui passe sous le radar! Dans la plupart des cas, la date de clôture (le jour où les fonds pour votre prêt hypothécaire sont avancés) n’est pas nécessairement la date à laquelle votre premier versement hypothécaire est effectué, ce qui donne lieu à une période d’intérêt accumulé avant que vous commenciez à faire les paiements. Ce montant est ce qu’on appelle le rajustement des intérêts. Le rajustement des intérêts n’est généralement pas un montant astronomique, mais il est tout de même important d’en tenir compte. Vous pouvez le payer de diverses façons, en payant votre prêteur directement, en le déduisant du montant du prêt ou même en l’intégrant à votre premier versement hypothécaire.

Meubles et peinture

Meubler et décorer votre nouvelle maison est excitant, mais avez-vous vraiment besoin de ce canapé luxueux dans la chambre? Bien que nous ne suggérions pas de rester assis sur le plancher pendant les premiers mois, songez à dresser une liste de tout ce que vous voulez pour que votre maison soit accueillante et établissez des priorités. Commencez par les éléments de base et réévaluez après quelques mois. Il en va de même pour la peinture. Vous n’adorez peut-être pas la couleur aubergine que le propriétaire précédent a choisie pour la salle de bain des invités, mais vous pouvez décider s’il s’agit d’une dépense « immédiate » ou d’une dépense future.

Appareils électroménagers

La plupart des maisons sont équipées des gros appareils électroménagers comme le réfrigérateur, la cuisinière, la laveuse et la sécheuse, mais lorsque vous commencez à vous habituer à votre nouvel endroit, vous remarquez peut-être que votre nouveau réfrigérateur n’est tout simplement pas assez grand pour votre famille en pleine croissance, ou vous avez déniché une sécheuse éconergétique. Il est peut-être tentant de succomber aux invitations de ce magasin d’électroménagers à grande surface qui offre une excellente offre de financement pour votre nouvel appareil en acier inoxydable, mais il y a quelques facteurs à considérer avant de faire le saut. Premièrement, les demandes de financement d’un magasin consistent souvent à faire ce qu’on appelle une vérification de crédit « avec impact » pour être admissible, ce qui peut retirer quelques points de votre cote de crédit globale. Deuxièmement, lisez les petits caractères. Un financement de 0 % semble formidable, mais c’est seulement 0 % pour une durée fixe. Autrement dit, si vous ne remboursez pas le prêt dans le délai convenu, vous pourriez avoir à payer des frais élevés avec des taux d’intérêt à deux chiffres.

Fenêtres

L’achat de nouvelles fenêtres est une dépense qui passe souvent inaperçu. (Oui, le jeu de mot était intentionnel.) Essayer de trouver 3 000 $ à 5 000 $ lorsque vous avez besoin de nouvelles fenêtres avant l’hiver peut vous forcer à vous endetter à des taux d’intérêt élevés sur une marge de crédit, tandis que si vous avez mis de l’argent de côté pour rénover votre maison, vous aurez l’esprit tranquille lorsque ces choses se produiront.

Rénovations

Ce n’est pas tout le monde qui achète une maison prête à emménager. Peut-être avez-vous déniché un endroit avec un grand potentiel dans un endroit idéal et êtes-vous enthousiaste à l’idée d’enfin mettre en pratique toutes ces émissions de rénovations que vous avez regardées à la télé. Vous avez quelques options. La SCHL offre des options de financement pour les nouvelles constructions ou les maisons existantes qui nécessitent des améliorations. Avec le prêt hypothécaire SCHL Améliorations, vous pouvez facilement intégrer une partie des coûts des rénovations à votre prêt hypothécaire. Discutez avec votre courtier hypothécaire pour en savoir plus. Votre deuxième option consiste à économiser et à rénover graduellement. Cela exige beaucoup de discipline et de patience. Êtes-vous prêt à vous lancer dans un projet de rénovation pendant des mois, peut-être même plus, pendant que vous façonnez votre maison de rêve? Vous avez le choix.

En gros, ça veut dire quoi? Certains de ces coûts sont inévitables, mais d’autres vous permettent d’économiser et de procéder graduellement. Pouvez-vous vivre avec le sofa d’occasion de votre tante pendant quelques mois jusqu’à ce que vous puissiez économiser pour un nouveau sofa qui correspond à votre nouveau décor? Recouvrez-le avec une housse et économisez! Nous sommes prêts à parier que c’est ce que votre tante vous dirait de faire.