Guide sur les prêts hypothécaires pour l’achat d’une première maison

Vous cherchez à acheter votre première propriété? Vous êtes au bon endroit! Notre guide sur les prêts hypothécaires vous expliquera les programmes et les renseignements importants qui répondent précisément à vos besoins pour l’achat d’une première habitation. Il vous donnera accès à tous les éléments du régime d’accession à la propriété (RAP), qui vous permet de puiser dans vos REER pour votre mise de fonds et vous permettra de mieux comprendre l’assurance hypothécaire et les taux.

Programmes pour les acheteurs d’une première propriété

En tant qu’acheteur d’une première propriété, il est extrêmement important que vous soyez au courant des divers programmes disponibles pour compenser les coûts d’achat d’une habitation et aider à financer votre mise de fonds, ce qui est souvent l’un des obstacles les plus difficiles à surmonter.

Voici quatre programmes d’accession à la propriété qui pourraient vous faire économiser de l’argent :

1. Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (CIAPH). Le CIAPH est offert par le gouvernement fédéral pour aider à compenser les coûts de clôture associés à l’achat d’une première maison. Le CIAPH vous permet, en tant qu’acheteur d’une première maison, de réclamer 5 000 $ sur votre déclaration de revenus personnelle, ce qui donne un remboursement maximal de 750 $. Vous devez présenter une demande pour recevoir le crédit d’impôt dans la déclaration de revenus de l’année où vous achetez une habitation.

2. Le remboursement des droits de cession immobilière aux accédants à la propriété pour les acheteurs d’une première habitation. Les droits de cession immobilière (aussi appelés taxe sur le transfert de propriété ou taxe de Bienvenue) ont été introduits dans la plupart des provinces canadiennes au cours des années 1970 (en Ontario et au Québec) et 1980 (en Colombie-Britannique). C’était une source de revenus pour les municipalités, qui n’ont pas le droit de taxer des choses comme le revenu, les ventes, etc. L’argent est versé à la province (ou à la municipalité, dans certains cas) par l’acheteur d’une propriété. Dans certaines provinces, les acheteurs d’une première habitation sont admissibles à un remboursement de la totalité ou d’une partie de la taxe de transfert de propriété. Certaines régions métropolitaines auront une taxe plus élevée que d’autres. Les acheteurs de logements à Toronto, par exemple, paieront le double de ce que paient ceux à Ottawa.

   Conseil : Dans certains cas, vous pourriez être admissible à un remboursement de la taxe municipale pour l’achat d’une première habitation en plus de la taxe provinciale.

3. Régime d’accession à la propriété (RAP). En vertu du RAP du gouvernement fédéral, vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER sans payer d’impôt et sans intérêt pour acheter ou construire un logement admissible pour vous-même ou une personne handicapée apparentée. La seule fois où vous n’avez pas besoin d’être considéré comme un acheteur d’une première propriété pour profiter du RAP, c’est si vous avez un handicap ou si vous aidez une personne handicapée apparentée à acheter ou à construire une habitation. La nouvelle résidence doit toutefois mieux répondre aux besoins de la personne handicapée que son domicile actuel. Vous êtes considéré comme un acheteur d’une première propriété si vous n’avez pas occupé une habitation que vous ou votre époux ou épouse ou conjoint de fait actuel possédiez au cours des quatre dernières années.

4. Remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves. Si vous achetez une maison neuve d’un constructeur, ou si vous construisez votre propre maison sur mesure, vous pourriez être admissible à un remboursement de la TPS provinciale ou de la partie fédérale de la TVH que vous avez payée sur la maison. Les détails du remboursement varient selon la province. La demande de remboursement pour habitations neuves en Ontario, par exemple, doit être présentée dans les deux ans suivant la date de clôture de la nouvelle maison. Le montant maximal du remboursement pour habitations neuves de l’Ontario pour les maisons construites par le propriétaire dépend si vous avez payé la TVH sur votre achat de terrain. Le remboursement pour habitations neuves de l’Ontario est limité à un maximum de 24 000 $ si vous avez payé la TVH sur l’achat du terrain, et à 16 080 $ si vous ne l’avez pas fait.

Avantages de l’assurance hypothécaire pour les acheteurs d’une première propriété

Pour beaucoup de gens, il est difficile d’épargner pour une mise de fonds. Bien qu’il soit recommandé d’amasser la plus grande mise de fonds possible afin de réduire le plus possible le montant de votre prêt hypothécaire, l’exigence minimale au Canada est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour toute portion supérieure à ce seuil. Toutefois, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez obtenir une assurance prêt hypothécaire, qui protège le prêteur si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements.

L’assurance prêt hypothécaire est offerte par trois fournisseurs canadiens : Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen et Canada Guaranty.

L’assurance prêt hypothécaire est payable à la clôture ou peut être intégrée à vos versements hypothécaires mensuels. Cette dernière option est sujette à intérêt, alors il est important de vous assurer de comprendre ce que chaque option implique pour votre situation financière.

Les taux hypothécaires expliqués aux acheteurs d’une première propriété

L’une des plus grandes erreurs que vous pouvez faire, c’est de ne tenir compte que du taux d’intérêt au moment d’obtenir un prêt hypothécaire. Parfois, le taux le plus bas n’est pas toujours votre meilleure option, surtout si vous prévoyez déménager dans quelques années. Si vous finissez par opter pour un taux bas qui ne vous permet pas de résilier l’hypothèque sans payer une grosse pénalité, par exemple, alors le faible taux que vous avez choisi au départ peut vous coûter beaucoup plus cher à l’avenir.

Si possible, vous voudrez pouvoir augmenter vos versements hypothécaires ou effectuer des paiements forfaitaires pour vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Même si vous ne pensez pas que vous allez faire des paiements supplémentaires, rappelez-vous que chaque dollar compte, alors il est préférable d’avoir cette option de remboursement anticipé, au cas où. Assurez-vous de connaître le montant que vous pouvez payer à l’avance chaque année sans encourir de pénalité.

Il est difficile de prédire l’avenir et de savoir exactement combien de temps vous resterez chez vous. Que se passe-t-il si vous décidez de déménager de votre logement actuel à un nouveau logement avant la fin de votre prêt hypothécaire? Dans ce cas, vous voudrez transférer votre hypothèque à la nouvelle propriété. Oui, c’est possible, avec le bon type de prêt hypothécaire, communément appelé hypothèque transférable.

Obtenez des conseils professionnels sur l’achat d’une habitation

Avant de commencer à parcourir les listes du Service inter-agences (SIA) et de tomber en amour avec votre maison de rêve, il est important d’obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire afin de savoir ce que vous êtes à l’aise de vous permettre. Votre préapprobation déterminera ce que vous pouvez dépenser pour une maison, ce qui vous permettra de restreindre vos choix. Rendez-vous à notre Marché hypothécaire pour en apprendre davantage et parler avec un courtier hypothécaire de confiance.

Il est également important de travailler avec un agent immobilier local de bonne réputation. Naviguer par soi-même dans le processus d’achat d’une maison peut s’avérer être une tâche colossale. Le recours à un agent immobilier local vous aidera à travailler avec un professionnel qui comprend les subtilités de la collectivité dans laquelle vous souhaitez vivre. Assurez-vous de demander des recommandations à vos amis et à votre famille et de rencontrer quelques agents avant de faire votre choix. Lorsque vous achetez une habitation, vous n’avez pas à payer pour un agent immobilier. Le vendeur paie une partie des frais à l’agent de l’acheteur et à celui du vendeur.

Bonne recherche de logement!

Cet article a d’abord été affiché sur nesto.ca et a été modifié depuis.