Comment choisir un prêt hypothécaire

Choisir le prêt hypothécaire qui vous convient exige beaucoup de travail en fonction de vos besoins à court et à long terme, de votre situation financière et de votre cote de crédit, pour n’en nommer que quelques-uns. Nous avons compilé ce guide pour vous aider à mieux comprendre le processus de sélection d’un prêt hypothécaire et à répondre à vos questions en cours de route.

Principaux points à retenir

• Avant de vous lancer dans le processus, assurez-vous d’avoir une idée du montant de l’hypothèque dont vous avez besoin et du montant de la mise de fonds dont vous aurez besoin pour y arriver.
• Un bon taux n’est qu’une partie de votre prêt hypothécaire; vous devrez également tenir compte de votre durée, de la fréquence des versements, des privilèges de remboursement anticipé et des autres frais administratifs associés à votre prêt hypothécaire.
• Connaître les facteurs qui contribuent à déterminer votre taux hypothécaire peut vous aider à mieux comprendre le processus. Le taux qui vous est offert est fondé sur un certain nombre de facteurs qui vous sont propres.

Estimez l’abordabilité de votre prêt hypothécaire

Lorsque vous cherchez une maison, l’une des premières mesures à prendre est de déterminer le montant d’hypothèque que vous pouvez vous permettre, communément appelé l’abordabilité du prêt hypothécaire.

L’abordabilité du prêt hypothécaire représente le prêt hypothécaire maximal que vous pouvez vous permettre, compte tenu de votre revenu, de vos dépenses mensuelles et des coûts de possession d’une maison. La connaissance de l’abordabilité de votre prêt hypothécaire est une étape essentielle du processus hypothécaire, car elle vous donne une idée claire du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre confortablement. Une évaluation de votre capacité d’acheter une maison vous aidera également à trouver une maison dans la fourchette de prix appropriée à votre budget.

Déterminez votre mise de fonds

Économiser pour la mise de fonds de votre première maison exige de la diligence et de la patience. Toutefois, ces efforts en valent la peine, car le fait de se lancer dans l’accession à la propriété est à la fois gratifiant et satisfaisant sur le plan financier lorsque vous commencez à accumuler du capital et de la valeur nette avec une propriété qui vous appartient.

La mise de fonds minimale pour l’achat d’une propriété au Canada est de 5 % pour le prix d’une habitation évaluée à 500 000 $ ou moins et de 10 % pour la partie du prix d’achat supérieure à 500 000 $. Pour les propriétés de plus d’un million de dollars, la mise de fonds devra être de 20 %. Il convient de noter que, dans tous les cas, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, votre prêt hypothécaire sera assujetti à une assurance prêt hypothécaire.

Taux et modalités

À l’heure actuelle, près de 70 % des acheteurs de propriétés au Canada ont un taux hypothécaire fixe. Plus de 60 % ont choisi 5 ans comme terme de renouvellement de leur prêt hypothécaire.

Le fait d’avoir un taux fixe signifie que votre taux demeurera le même pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Le « terme » fait référence à la durée de votre taux actuel, tandis que votre « amortissement » est le temps qu’il faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire en entier.

Bien que l’option de taux fixe de cinq ans soit sans aucun doute le choix le plus courant choisi par les propriétaires canadiens, ce n’est pas toujours le meilleur choix pour tout le monde. Le terme que vous choisissez doit être basé sur votre tolérance au risque ainsi que sur votre capacité de résister à l’augmentation des versements hypothécaires. Il est parfois logique d’opter pour un mandat plus court ou plus long que cinq ans. Connectez-vous à la Banque EQ et rendez-vous au Marché hypothécaire pour avoir accès à un courtier qui peut vous aider à choisir le terme qui vous convient.

Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue avec le taux préférentiel du prêteur pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Ainsi, même si votre versement hypothécaire demeurera le même tout au long de votre durée, votre taux d’intérêt pourrait changer en fonction des conditions du marché. Si le taux préférentiel augmente ou diminue, cela a un effet sur le montant du capital que vous payez chaque mois. Lorsque les taux des prêts hypothécaires variables baissent, une plus grande partie de votre paiement est appliquée à votre solde de capital. À l’inverse, si les taux augmentent, une plus grande partie de votre paiement ira à la portion des intérêts de votre prêt hypothécaire.

Les prêts hypothécaires à taux variable les plus populaires sont de trois à cinq ans, bien qu’ils soient disponibles par tranches d’un à cinq ans. Certains prêteurs offrant également des prêts à plus long terme.

Lorsque vous choisissez une durée déterminée, vous devez tenir compte de quelques facteurs, y compris la durée pendant laquelle les taux demeureront bas ou élevés et la durée pendant laquelle vous prévoyez habiter à cet endroit. Gardez à l’esprit qu’une résiliation hâtive du prêt hypothécaire peut entraîner des frais de remboursement très élevés.

Trouvez le bon type de prêt hypothécaire

En plus de choisir un prêt hypothécaire fixe ou variable et la durée de votre prêt hypothécaire d’un à dix ans (voir ci-dessus), vous devrez décider si vous voulez un prêt hypothécaire ouvert ou fermé et des caractéristiques spéciales, comme les privilèges de remboursement anticipé.

Avec un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez payer n’importe quel montant de votre prêt hypothécaire en tout temps sans devoir payer de frais de remboursement anticipé. Le compromis pour avoir un prêt hypothécaire ouvert est que les taux d’intérêt sont plus élevés pour compenser la souplesse de pouvoir le rembourser en tout temps.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé, par contre, le taux d’intérêt est plus attrayant qu’un prêt hypothécaire ouvert parce que vous êtes limité par le montant supplémentaire que vous pouvez payer chaque année. Le compromis ici est que vous devrez faire face à une limite de remboursement anticipé, ce qui signifie que vous n’êtes autorisé à payer qu’un certain pourcentage de votre solde initial ou actuel par année; souvent 15 %, en moyenne, mais cela varie d’un prêteur à l’autre. Si vous avez le choix, assurez-vous de toujours choisir l’option de remboursement anticipé du solde initial, car elle vous permettra de rembourser davantage au cours d’une année. Si vous choisissez de payer plus que votre limite annuelle, vous devrez payer des frais de remboursement anticipé. Des frais de remboursement anticipé sont facturés par votre prêteur lorsque vous payez à l’avance la totalité du solde de votre prêt hypothécaire, ou une partie du solde qui dépasse votre privilège de remboursement anticipé, avant la date d’échéance. Il est important de connaître vos limites et de les respecter, à moins d’être prêt à payer les frais qui s’y rapportent.

Avoir des privilèges de remboursement anticipé peut être une excellente option, parce que chaque dollar que vous payez pour le capital de votre prêt hypothécaire réduit l’intérêt global que vous paierez. Cela peut réduire considérablement le nombre d’années qu’il vous faudra pour rembourser votre hypothèque en entier.

Un remboursement complet plus rapide? Quelques façons de vous rapprocher de votre objectif grâce aux privilèges de remboursement anticipé

• Paiements forfaitaires : utilisez les primes au travail, les héritages ou les économies supplémentaires à votre avantage
• Calendrier de paiement : changez votre fréquence de versements pour des versements hypothécaires accélérés aux deux semaines. Avec cette option, vous faites un versement mensuel supplémentaire par année, ce qui peut vraiment faire une différence avec le temps.
• Augmenter les versements réguliers : arrondir vos versements hypothécaires réguliers, même de quelques dollars par cycle, peut aider votre solde à diminuer plus rapidement.

Comprendre les taux d’intérêt hypothécaires

Les emprunteurs sont admissibles à différents taux hypothécaires en fonction des critères que les prêteurs utilisent pour mesurer le risque lorsqu’ils vous prêtent de l’argent, ainsi que des détails entourant le montant du prêt et les produits offerts.

Connaître les facteurs qui contribuent à déterminer votre taux hypothécaire peut vous aider à mieux comprendre le processus. Le taux qui vous est offert est fondé sur un certain nombre de facteurs qui vous sont propres, notamment :

• Montant du prêt hypothécaire
• Historique et cote de crédit
• Revenu
• Mise de fonds
• Ratio d’endettement
• Type de taux hypothécaire (fixe ou variable)
• Terme hypothécaire (un an, trois ans, cinq ans, etc.)
• Prêteur
  
  

Oui, c’est une longue liste de facteurs, mais il y a certaines choses que vous pouvez faire pour vous assurer d’obtenir un bon taux hypothécaire. Examinez votre cote de crédit pour vous assurer qu’elle est solide, maximisez votre épargne pour une mise de fonds et réduisez votre dette actuelle dans la mesure du possible.

Avec le Marché hypothécaire de la Banque EQ, nous vous offrons toute l’aide d’un courtier hypothécaire tout à fait gratuitement. Obtenez les conseils dont vous avez besoin pour vous aider à atteindre votre objectif et vous guider tout au long de cette aventure emballante de l’accession à la propriété. Connectez-vous à la Banque EQ et rendez-vous au Marché hypothécaire pour commencer.

Cet article a d’abord été affiché sur nesto.ca et a été modifié depuis.